Credit Score - Pontuação de Crédito

Em uma operação de concessão de crédito existem algumas analises que devem ser feitas para que se possa determinar o grau de certeza e a confiabilidade em conceder e consequentemente receber o valor a ser financiado ou emprestado, esta análise envolve diversas variáveis que podem determinar o risco de se conceder um crédito ou mesmo o fator que determinará a garantia no recebimento do crédito a ser concedido ou o financiamento a ser realizado, estas variáveis fazem parte dos critérios da organização financeira que disponibiliza tais operações de crédito, neste sentido, são avaliados o cadastro da pessoa física ou jurídica, que busca realizar uma operação de crédito, são exigidos informações completas a respeito do proponente ao crédito, para que se possa fazer uma avaliação mais precisa, possibilitando uma liberação mais rápida e com maior confiabilidade na concessão do crédito, estas informações determinaram o quanto se pode financiar ou emprestar, bem como, as taxas que incidiram sobre o crédito e os prazos para pagamento e liquidação do crédito, assim, se um cliente possuiu um cadastro que lhe possibilite uma condição favorável, este terá o seu crédito liberado com facilidade e agilidade, o contrário acontecerá, se o cliente proponente ao crédito, tiver alguma restrição que limite ou impeça de lhe seja liberado qualquer crédito, nesta análise estão envolvidos o conhecido cadastro positivo, aquele em que o cliente consta como um bom pagador, cujas obrigações financeiras sempre foram honradas e liquidas nos prazos negociados, do outro lado, esta o cadastro negativo, cujos clientes que nele tiverem seus nomes incluídos, terão uma certa restrição ou mesmo negação, na hora de se conceder qualquer crédito, haja vista, que tiveram seus nomes incluídos por não honrarem seus compromissos nos prazos negociados ou mesmo estiverem com pagamentos pendentes junto à instituição financeira, esta talvez seja a premissa básica para qualquer operação de concessão de crédito, em seguida se faz a análise do cadastro, em que pese o valor requerido e as condições negociadas em relação as informações constantes no cadastro, que são verificadas e comprovadas, o que servirão como parâmetro junto as politicas, regras, normas e mecanismos estatísticos e probabilísticos,  que poderão determinar a viabilidade ou não da concessão do crédito, diante do que deseja o proponente.

Em função das informações contidas no cadastro do proponente são observadas as informações como patrimônio, renda, estabilidade da renda, a quantidade de tempo da constituição desta renda, dívidas contraídas, outras formas de renda além da principal, garantias e bens, entre outras informações, visando basicamente dar garantias quanto a operação de concessão de crédito. Neste tipo de operação podem serem utilizadas ferramentas automatizadas ou seja, softwares que fazem verificações do cadastro e comparações objetivando dar uma pontuação de crédito ao cliente, quanto mais alto a pontuação mais provável será a concessão de crédito. e quanto menor for a pontuação, menor será a probabilidade de concessão, mas além disso, é verificado se o valor é condizente com a renda do proponente, se este tem tempo de estabilidade na renda, que lhe proporcione segurança, indicando que esta se manterá até o fim da vigência do contrato de crédito, uma questão de probabilidade, outras dados também podem ser importantes, tais como grau de instrução, profissão, cargo, ramo de atividade, local de residência, ano e modelo do automóvel, para os clientes que possuem automóvel,  todas estas informações influenciam a pontuação do credit score, o que pode dar um indicativo de alguém que, mesmo que venha a passar por dificuldades financeiras, poderá em pouco tempo, recuperar a situação financeira com condições iguais a que tinha quando da época em que foi concedido o crédito, e por último, se no caso de inadimplência, se este tem garantias para oferecer, como certeza de que honrará o crédito obtido. O Credit Score neste caso funciona como um instrumento para facilitar e viabilizar com maior rapidez a liberação do financiamento ou do crédito requerido pelo proponente, é uma pontuação atribuída ao cliente em relação as informações contidas no cadastro que este mantém junto a instituição financeira.