Explorando Cenários - Estudos de Casos

Nesta publicação diversos casos de estudo são explorados com o objetivo de elucidar e esclarecer as diversas formas de aplicação financeira, como também de obter crédito para empréstimos ou financiamentos, operações comuns oferecidas pelo banco aonde o cliente tem conta corrente, e que demonstram o quanto o relacionamento com a instituição financeira favorece o cliente com vantagens em obter taxas e prazos mais facilitados.

ESTUDOS DE CASOS - INVESTIMENTOS FINANCEIROS Caso 1 - Cliente pessoa física busca fazer aplicação de suas economia no valor de R$ 1.000,00 no banco em que o cliente tem conta corrente, este quer aplicar o dinheiro de forma a ganhar algum rendimento, mas pode precisar do dinheiro a qualquer instante, dependendo da suas necessidades. Perfil do Investidor : Aplicação somente para não ficar com o dinheiro parado sem rendimento. Risco: Risco Baixo Tempo de Aplicação: Curto Prazo Obejtivo: Obter ganho para se proteger da inflação Tipo de Aplicação Recomendada : Renda Fixa de curto prazo. Aplicação Recomendada: CDB ou Poupança Caderneta de Poupança : Aplicação para pequenos poupadores ou para quem não quer correr riscos até um valor investido de R$ 250.000,00, rendimento com taxa fixa de 0,5% ao mês mais TR, quanto a taxa selic estiver acima de 8,5%, e 70% da taxa celic mais TR, quando a celic estiver abaixo de 8,5, isento de imposto de renda e de taxa de administração. CDB: Aplicação para quem busca rendimento mas precisa do dinheiro a curto prazo sem poder determinar o prazo de vencimento, o valor independe da quantidade aplicada, o resgado pode ser imediato, com desconto do IOF sobre operações financeiras, o rendimento geralmente ultrapassa 70% da taxa DI, e é creditado o rendimento pela taxa DI OVER negociada no dia anterior. Caso 2 - Cliente pessoa física busca fazer aplicação de suas economias no valor de R$ 80.000,00 no banco em que tem conta corrente, quer aplicar o dinheiro de forma a ganhar algum rendimento, mas vai  precisar fazer um resgate em 90 dias, o restante quer manter aplicado por pelo menos 1 ano. Perfil do Investidor : Aplicação somente para obter ganho a curto e médio prazo Risco: Risco Baixo à Moderado Tempo de Aplicação: Curto Prazo e Médio Prazo Obejtivo: Obter rendimento para com ganho financeiro Tipo de Aplicação Recomendada : Renda Fixa de curto prazo e médio prazo. Aplicação Recomendada: CDB CDB: Aplicação para quem busca rendimento mas precisa do dinheiro a curto prazo, como também a médio prazo, sem poder determinar o prazo de vencimento para resgates parciais, o valor independe da quantidade aplicada, o resgado pode ser imediato, com desconto do IOF sobre operações financeiras, o rendimento geralmente ultrapassa 70% da taxa DI, e é creditado o rendimento pela taxa DI over do dia anterior. Caso 3 - Cliente pessoa física busca fazer aplicação de suas economia no valor de R$ 300.000,00 no banco em que tem conta corrente, quer aplicar o dinheiro para obter ganhos financeiros, não precisa do dinheiro por um prazo de 02 anos, esta disposto a correr algum risco para obter ganhos reais.. Perfil do Investidor : Aplicação para obter ganhos e rendimento a médio prazo Risco: Risco Moderado à Médio Tempo de Aplicação: Médio Prazo Obejtivo: Obter rendimento para com ganho financeiro Tipo de Aplicação Recomendada : Renda Fixa médio prazo ou Renda Fixa Variável médio prazo. Aplicação Recomendada: CDB/FUNDOS DE INVESTIMENTO/AÇÕES CDB: Aplicação para quem busca rendimento mas precisa do dinheiro a curto prazo, como também a médio prazo, sem poder determinar o prazo de vencimento para resgates parciais, o valor independe da quantidade aplicada, o resgado pode ser imediato, com desconto do IOF sobre operações financeiras, o rendimento geralmente ultrapassa 70% da DI, e é creditado o rendimento pela taxa DI OVER do dia anterior. FUNDOS: Aplicação para quem busca rendimento a curto, médio e longo prazo, querendo obter ganhos com a aplicação, dependendo do fundo, do risco envolvido e também das perspectivas de ganhos em relação as características do fundo de investimento. Dependendo do risco pode obter ganhos maiores ou menores em relação a outras aplicações, como também até prejuízo com a aplicação. Ações: Investir em ações de uma empresa pode à longo prazo obter ganhos significativos muito superiores a qualquer outra aplicação, mas também, existe um risco envolvido, que poderá resultar em perdas financeiras, tudo depende do mercado, da empresa e demais fatores econômicos envolvidos. Caso 4 - Cliente jurídica busca fazer aplicação de suas economia no valor de R$ 1.300.000,00 no banco em que tem conta corrente, quer aplicar o dinheiro para obter ganhos financeiros, não precisa do dinheiro por um prazo de 01 ano, esta disposto a correr algum risco para obter ganhos reais.. Perfil do Investidor : Aplicação para obter ganhos e rendimento a médio prazo Risco: Risco Moderado à Médio Tempo de Aplicação: Médio Prazo Obejtivo: Obter rendimento para com ganho financeiro Tipo de Aplicação Recomendada : Renda Fixa médio prazo ou Renda Variável médio prazo Aplicação Recomendada: CDB/FUNDOS DE INVESTIMENTO/AÇÕES CDB: Aplicação para quem busca rendimento mas precisa do dinheiro a curto prazo, como também a médio prazo, sem poder determinar o prazo de vencimento para resgates parciais, o valor independe da quantidade aplicada, o resgado pode ser imediato, com desconto do IOF sobre operações financeiras, o rendimento geralmente ultrapassa 70% da taxa celic, e é creditado o rendimento pela taxa celic over do dia. FUNDOS: Aplicação para quem busca rendimento a curto, médio e longo prazo, querendo obter ganhos com a aplicação, dependendo do fundo, do risco envolvido e também das perspectivas de ganhos em relação as características do fundo de investimento. Dependendo do risco pode obter ganhos maiores ou menores em relação a outras aplicações, como também até prejuízo com a aplicação.

ESTUDOS DE CASOS - EMPRÉSTIMOS E FINANCIAMENTOS Caso 1 - Cliente pessoa física quer obter empréstimo pessoal para equilibrar suas dívidas, recebe salário da empresa aonde trabalha na conta do banco em que possui conta corrente, precisa de um empréstimo no valor de R$ 10.000,00, devendo a prestação mensal de pagamento não ser superior a R$ 330,00, 20% do seu salario, e gostaria de pagar tudo em 24 meses. Risco do Empréstimo: Baixo, pois o cliente recebe seu salário na conta do banco Juros Favoráveis e mais baixos Linha de Crédito: CDC pessoa física Prazo Máximo: 36 meses Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 2 - Cliente pessoa física quer obter empréstimo pessoal para aquisição de bem particular, é um cliente com um bom relacionamento com o banco, tendo histórico de pagamentos pontuais e possui outros produtos de crédito com o banco, como cartão de crédito, seguros, e aplicações financeiras. Precisa de um empréstimo no valor de R$ 30.000,00 para quitação a vista de negócio a ser realizado, quer que  a prestação mensal de pagamento não seja superior a R$ 2.000,00, 25% do seu salario, e gostaria de pagar tudo em 24 meses. Risco do Empréstimo: Baixo, pois o cliente tem histórico de bom relacionamento com o banco. Juros Favoráveis e mais baixos Linha de Crédito: CDC pessoa física Prazo Máximo: 36 meses Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 3 - Cliente pessoa física quer financiar a compra de um veículo novo, é um cliente com um bom relacionamento com o banco, tendo histórico de pagamentos pontuais e possui outros produtos de crédito com o banco, como cartão de crédito, seguros, e aplicações financeiras. Precisa de um financiamento no valor de R$ 200.000,00 para aquisição do veículo, quer que  a prestação mensal de pagamento não seja superior a R$ 10.000,00, 25% do seus rendimentos mensais, e gostaria de pagar tudo em 36 meses. Risco do Empréstimo: Baixo, pois o cliente tem histórico de bom relacionamento com o banco, sendo que o bem financiado ficará alienado até o fim do financiamento. Juros Favoráveis e mais baixos, com garantia do bem alienado Linha de Crédito: Financiamento de veículo pessoa física Prazo Máximo: 36 meses Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 4 - Cliente pessoa física quer financiar a compra de uma casa, financiamento habitacional, é um cliente com um bom relacionamento com o banco, tendo histórico de pagamentos pontuais e possui outros produtos de crédito com o banco, como cartão de crédito, seguros, e aplicações financeiras. Precisa de um financiamento no valor de R$ 700.000,00 para aquisição da casa, quer que  a prestação mensal de pagamento não seja superior a R$ 3.000,00, 10% do seus rendimentos mensais, e gostaria de pagar tudo em 7 anos. Risco do Empréstimo: Baixo, pois o cliente tem histórico de bom relacionamento com o banco, sendo que o bem financiado ficará alienado até o fim do financiamento. Juros Favoráveis e mais baixos, com garantia do bem alienado Linha de Crédito: Financiamento de imóvel pessoa física Prazo Máximo: 10 anos Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 5 - Cliente jurídica  quer financiar a compra de máquinas e equipamentos para sua empresa,, é um cliente com um bom relacionamento com o banco, tendo histórico de pagamentos pontuais e possui outros produtos de crédito com o banco, como cartão de crédito, seguros, empréstimos e aplicações financeiras. Precisa de um financiamento no valor de R$ 2.000.000,00 para aquisição das máquinas e equipamentos, quer que  a prestação mensal de pagamento não seja superior a R$ 100.000,00, 10% do sua receita liquida mensal e gostaria de pagar tudo em 2 anos. Tipo de Operação Recomendada: Financiamento ou Leasing Risco do Empréstimo: Baixo, pois o cliente tem histórico de bom relacionamento com o banco, sendo que o bem financiado ficará alienado até o fim do financiamento. Juros Favoráveis e mais baixos, com garantia do bem alienado Linha de Crédito: Financiamento pessoa jurídica ou Leasing pessoa jurídica Prazo Máximo: 03 anos Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 6 - Cliente pessoa jurídica quer uma linha de crédito para financiar o seu capital de giro na modalidade conta garantida,, é um cliente com um bom relacionamento com o banco, tendo histórico de pagamentos pontuais e possui outros produtos de crédito com o banco, como cartão de crédito, seguros, empréstimos e aplicações financeiras. Precisa de  uma linha de crédito para suprir suas necessidades momentâneas de capital de giro, gostaria de obter um limite de R$ 50.000,00, financiados a um prazo máximo de 06 meses, com pagamentos mensais não superiores à 10% do sua receita liquida mensal. Tipo de Operação Recomendada: Conta Garantida Financiamento Capital de Giro Risco do Empréstimo: Baixo, pois o cliente tem histórico de bom relacionamento com o banco, além de ser uma empresa com tradição no mercado e possuir patrimônio elevado. Juros Favoráveis e mais baixos por conta do bom relacionamento financeiro. Prazo Máximo: 6 meses Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 7 - Cliente pessoa jurídica quer uma linha de crédito para financiar a compra de peças importadas para fabricação de produto nacional, as peças são fabricadas em Singapura, são dispositivos eletrônicos e circuitos integrados, componentes e partes de aparelhos eletrônicos fabricados nacionalmente, a negociação é em moeda estrangeira, na cotação do dia em dolar, o pagamento será feito no fechamento do contrato via depósito no exterior, neste caso o financiamento será também na cotação do dolar do dia, e o pagamento será depositado na conta do fornecedor em moeda local convertida do dolar, devendo à dívida ser convertida do dolar para a moeda nacional e financiada a um prazo máximo de 36 meses, com juros favorecidos por conta do bom relacionamento mantido com o banco. Este cliente tem bom relacionamento com o banco, tendo histórico de pagamentos pontuais e possui outros produtos de crédito com o banco, como cartão de crédito, seguros, empréstimos e aplicações financeiras.   Tipo de Operação Recomendada: Financiamento à importação com repasse em moeda estrangeira por um banco com agência no exterior ao exportador, e financiamento em moeda local ao importador Brasileiro com incidência de IOF. Risco do Empréstimo: Baixo, pois o cliente tem histórico de bom relacionamento com o banco, além de ser uma empresa com tradição no mercado e possuir patrimônio elevado. Negociação na modalidade ACC - ADIANTAMENTO DE CONTRATOS DE CÂMBIO. Prazo Máximo: 12 meses Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 8 - Cliente pessoa jurídica quer uma linha de crédito para financiar a exportação de suas mercadorias, produto fabricado em São Paulo, tratando-se de máquinas e equipamentos agrícolas destinados a produção agrícola, o importador é um cliente da Africa do Sul que revende estas máquinas e equipamentos agrícolas ao mercado local. O financiamento será ao exportador com benefício ao importador, sendo a operação realizada em dólar, e o contrato convertido em moeda local na cotação do dia, o cliente exportador recebe à vista o valor do produto exportado e ficando a banco com o valor a receber à prazo no país de origem do importador, esta operação poderá envolver tanto o próprio banco com suas filiais no exterior, como operações envolvendo outros bancos, em que o banco estabelecido em território nacional recebe também o valor à vista e repassa ao cliente, com incidência de IOF, enquanto o banco presente na Africa do Sul, fica com à divida para receber a prazo do seu cliente importador, as garantias se darão em mercadorias, ficando a mercadoria exportada como garantia para o banco estabelecido no exterior, podendo ser o mesmo banco. Cliente com ótimo relacionamento com o banco, tendo feito diversas operações de trade de exportação, mantendo também diversas outras operações financeiras com a instituição financeira, além de ser uma companhia tradicional e patrimônio elevado. Tipo de Operação Recomendada: Financiamento à exportação com repasse à vista do valor financiado em moeda estrangeira,  o embarque da mercadoria esta condicionado a um contrato firmado entre o importador com o banco no exterior, com financiamento a prazo, por um período de 24 meses, a taxas de mercado no exterior, o banco presente no exterior repassará o valor convertido em dólar na cotação do dia do fechamento do contrato para o banco nacional com incidência de IOF. Risco do Empréstimo: Baixo, pois o cliente tem histórico de bom relacionamento com o banco, além de ser uma empresa com tradição no mercado e possuir patrimônio elevado. Juros Favoráveis e mais baixos por conta do bom relacionamento financeiro. Prazo Máximo: À VISTA Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 9: Cliente pessoa jurídica quer financiar suas vendas a um cliente comprador, este tipo de financiamento será feito na modalidade VENDOR, em que o cliente do banco busca favorecer os compradores de suas mercadorias, desta forma, o banco repassa à vista o valor das vendas ao cliente vendedor, e financia o cliente comprador, ficando o cliente vendedor garantidor da operação, caso o cliente comprador não cumpra com o contrato de financiamento. Cliente com histórico de bom relacionamento com a instituição, mantendo diversas operações financeiras com o banco, sendo também contumaz operador desta modalidade de financiamento, este tipo de operação envolve financiamento de no máximo 24 meses, a uma taxa de juros competitiva de mercado. Tipo de Operação: Financiamento venda de mercadorias no produto VENDOR. Risco do Empréstimo : Baixo, por se tratar de cliente com histórico de bom relacionamento e tendo já contratado diversas operações nesta modalidade, sendo que também possui ótima alavancagem financeira e patrimônio. Prazo Máximo: À VISTA para o Vendedor e PRAZO máximo de 24 meses ao Comprador. Facilidade na Liberação do crédito quando não houver restrição financeira, pendências financeiras e também houver condições de pagamento. Caso 10: Cliente pessoa jurídica busca obter recursos para expansão e investimento em novas instalações e em novas estruturas fabris, para isso, pensa em emitir títulos de debentures, que são títulos emitidos por empresas s/a, que buscam recursos para financiarem seus negócios, este títulos podem no vencimento do contrato se transformarem em ações da empresa emitente ou serem pagos acrescidos de juros ao comprador/investidor destes títulos, neste caso o banco será o intermidiario e fará o lançamento dos títulos no mercado para que os clientes invistam na empresa emitente, tendo os clientes que comprarem os títulos no valor estipulado e recebendo no fim do contrato, que pode ser de 24 meses, juros também estipulados, para serem corrigidos e devolvidos ao investidor. Neste caso a S/A busca captar recursos para investir na empresa através da emissão de títulos de debêntures no mercado, para isso, contratou o banco aonde mantém conta para intermediar a emissão deste títulos, a empresa pretente captar R$ 100.000.000,00 em títulos para serem devolvidos num prazo de 24 meses, a uma taxa equivalente a selic. Tipo de Operação Recomendada: Debentures, títulos emitidos pela S/A, intermediados pelo banco. Risco do Empréstimo: A S/A obtêm o empréstimo e ao mesmo tempo torna o empréstimo uma aplicação para o investidor que estiver disposto a investir nesta S/A, o risco fica por conta do cliente investidor, que tem que conhecer a empresa emitente e buscar ganhos neste tipo de investimento. Neste caso trata-se de uma empresa sólida, conceituada e com muita tradição neste mercado, além de possuir um histórico de bom relacionamento e uma confortável situação financeira quanto as suas receitas. Juros Atrativos e Favoráveis para investimento no longo prazo, podendo representar ganhos significativos no fim do contrato, mas corre o risco de também não obter o ganho esperado. Prazo Máximo: 24 meses