Análise e concessão de crédito

Em uma concessão de crédito estão envolvidos diversos fatores referentes as condições de oferta do crédito ao proponente, tais condições estão relacionados com situação do mercado, situação do proponente, histórico do proponente, risco do crédito e a proposta de uso do crédito, são feitas análises nestes aspectos para que não ocorra em prejuízo qualquer concessão de crédito, a análise visam minimizar riscos de perdas, e favorecer o cliente quanto a melhores taxas de juros no tocante a não encarecer a operação com provisões visando mitigar riscos, quanto melhor for a situação no geral, melhor serão as condições de concessão de crédito e quanto pior for a situação no todo, maior serão as exigências na concessão do crédito operando sob condições mais criticas.

Quando o mercado esta operando em uma situação de crescimento, expansão e produção elevada, suas condições favorecem ao mercado como um todo com aumento da demanda, o maior crescimento econômico e incremento do fluxo de crédito, pois as diversas variáveis que compõem seus indicadores econômicos mostram que há um grande potencial para se elevar a quantidade de crédito a fim de atender as  necessidades do mercado e estando este operando sobre condições favoráveis, tendem os riscos na concessão de crédito serem menores e de fácil recuperação, já quando o mercado opera sob condições adversas ou sazonais,  cujas variáveis de seus indicadores econômicos demostram preocupação e cautela, devido as incertezas deles decorrentes, tendem as condições serem mais severas, além de diminuir o volume de crédito ofertado ao mercado a fim de não incorrer em prejuízo para organização financeira.

Na análise da situação do proponente ao crédito verifica-se em primeiro sua situação cadastral quando as suas condições econômicas de pagamento e de administração da sua atividade econômica, ou seja, analisa-se o seu capital, seu patrimônio, seu fluxo de caixa, sua perspectiva em relação a sua atividade econômica,  além de seu cadastro negativo ou positivo de liquidação de créditos anteriores, mal pagadores tendem a terem certas restrições e aumento das exigências na hora de se conceder qualquer crédito, enquanto que bons pagadores tendem a ter menos restrições ou diminuída as exigências no ato da concessão de crédito. Um outro aspecto observado tem haver com o comportamento financeiro do proponente, que se utilizando de técnicas e métricas estatísticas apuradas, visando conceituar o cliente quanto ao seu comportamento em relação a créditos concedidos anteriormente, quanto melhor o comportamento  financeiro do cliente, melhor será a sua pontuação, mais rápido e fácil será concedido o crédito, já quanto mais baixo for a sua pontuação, mais dificuldades encontrará para obter o crédito, tendo as exigências aumentadas.

A análise do risco do crédito envolve variáveis macro econômicas e micro econômicas, aonde se analisa o mercado como um todo, seu potencial de crescimento, sua previsibilidade de aumento da demanda e as perspectivas oferecidas quanto ao sua riqueza no que diz respeito a tudo o que o mercado produz, cria e tem a oferecer como gerador de riqueza econômica. Um mercado pouco diversificado e que dependa de poucos produtos geradores de riqueza, tende a ser mais arriscado, se as condições do mercado não os favorecerem a curto, médio e longo prazo, já em um mercado operado por uma variedade e diversificada gama de produtos ou serviços, este tende a ser mais promissor mesmo que algum produto de seu portfólio não esteja operando sob condições favoráveis, outros produtos deste portfólio compensam ou mesmo favorecem sob tais condições, tanto a curto, médio e longo prazo,. O risco é determinado pelas incertezas em receber o crédito concedido, quanto maior as preocupações em relação as diversas variáveis que compõe o risco, maior serão as exigências para se conceder o crédito.

E por fim faz uma análise quanto a fim que se destina o crédito, pois a um interesse relevante na concessão do crédito tanto da empresa que concede quanto a empresa que busca o crédito, para que a operação seja  favorável ambas, se um crédito é concedido sem se saber aonde será empregado e para qual finalidade, corre-se o risco de o crédito ser mal empregado, tendo como consequência a falta de pagamento e recebimento do dinheiro emprestado, por isto, quando as somas são expressivas, todo o crédito concedido deve ser precedido de um plano de aplicação a fim de se avaliar os risco da operação quanto a sua empregabilidade, mesmo que as todas as condições anteriores sejam satisfeitas e favoráveis ao proponente, se este empregar mal o recurso oferecido, há o risco de todas as condições antes favoráveis tornarem desfavoráveis facilmente, não é difícil você cair das alturas rapidamente, basta tomar decisões erradas e precipitadas que o tombo é certo e nem mesmo o maior dos patrimônios serão suficientes para cobrir o rombo aberto por má aplicação de recursos financeiros.

Análise e concessão de crédito envolve esta ampla gama de aspectos visando sempre proteger a organização ofertadora de crédito quanto a inadimplência e mesmo proteger o proponente de eventuais precipitações quanto a euforia de um mercado prometendo crescimento e ganhos fáceis, mas que oferecem riscos de má administração dos recursos, de má aplicação destes recursos ou mesmo desaquecimento abrupto e severo das condições do mercado, que podem virar tudo de cabeça para baixo em pouco tempo.